Presupuesto en varias monedas: una sola imagen de todo tu dinero

Si cobras en dólares, pagas el alquiler en euros y aún tienes una cuenta en libras de tus años en Londres, ninguna app de tu banco te muestra el conjunto. Así puedes tenerlo: una moneda principal, el tipo de cambio correcto para cada importe y unos hábitos que mantienen los totales honestos.

Elige una moneda principal

Tu moneda principal es aquella en la que piensas: normalmente en la que pagas el alquiler y la compra. Los totales, los presupuestos y el patrimonio se muestran en ella. Elegirla no cambia dinero: tus dólares siguen siendo dólares, solo se muestran en euros junto a todo lo demás.

Si te has mudado de país, elige la moneda del lugar donde vives ahora. Una buena app te deja cambiarla más adelante, porque solo cambia cómo se muestran los totales, nunca los importes.

Lleva cada cuenta en su propia moneda

No conviertas a mano tu cuenta en dólares a euros. Regístrala como lo que es: una cuenta en dólares con movimientos en dólares. Así su saldo siempre coincide con lo que muestra tu banco, y puedes comprobarlo con el extracto línea por línea.

Para un pago con tarjeta en el extranjero, registra lo que salió de tu cuenta, en la moneda de la cuenta. Si tu tarjeta en euros pagó 50 £ en Londres y el banco cobró 58,40 €, el gasto es 58,40 €: eso te costó, con el cambio y las comisiones del banco. Puedes dejar las 50 £ en la nota.

Convierte cada importe al cambio de su propio día

Para sumar un mes de gastos en varias monedas, cada importe tiene que convertirse a tu moneda principal. Hay dos maneras de hacerlo, y solo una da cifras fiables:

• Al cambio del día en que ocurrió. Un dólar gastado en marzo se convierte al cambio de marzo, así que el total de marzo queda fijo cuando termina marzo.
• Al cambio de hoy. Cada importe pasado se vuelve a convertir cuando el cambio se mueve, así que tu gasto de marzo cambia la semana que viene aunque no hayas gastado nada.

Aquí tienes el mismo gasto de las dos maneras. Los tipos de cambio son inventados y redondos, para que las cuentas sean fáciles:

Al cambio de hoy los dos meses parecen iguales, y mañana los dos se moverán otra vez. Al cambio de cada día, marzo costó 920 € y se queda en 920 €: esa es la cifra que comparas con tu presupuesto, y la que querrás ver cuando mires atrás dentro de un año.

Los saldos son la excepción. Lo que una cuenta tiene ahora vale al cambio de hoy, así que el patrimonio usa el cambio de hoy. No es una contradicción: el gasto es pasado y un saldo es presente.

Las transferencias entre monedas son movimientos, no gastos

Pasar 1000 € a tu cuenta en dólares no es un gasto, y los dólares que llegan no son un ingreso. Regístralo como una sola transferencia con dos importes: lo que salió en euros y lo que llegó en dólares. Juntos dan el cambio que obtuviste de verdad, con comisiones, que suele ser algo peor que el que ves publicado.

Deja las transferencias fuera de tus gastos. Si no, cada vez que mueves dinero entre tus propias cuentas parece que lo has gastado.

Haz el presupuesto en tu moneda principal

Fija el presupuesto mensual de cada categoría en tu moneda principal, y deja que el gasto en cualquier moneda cuente al cambio de su día. Una cena pagada en dólares y una compra en euros salen de los mismos presupuestos.

Si una moneda es una vida aparte, como un piso en el extranjero con sus propias facturas, un presupuesto en esa moneda también puede tener sentido. La mayoría no lo necesita.

Fíjate en lo que el cambio hace con tus ahorros

El dinero en una moneda distinta de la principal cambia de valor en tu moneda aunque no hagas nada. Conviene saberlo, no preocuparse. Es un motivo para pensar en qué moneda tienes tu fondo de emergencia: mejor en la de tus facturas.

Cómo lo hago en Consistent

Hice Consistent en parte porque mi propio dinero está en lei, euros y dólares. Cada cuenta conserva su moneda; cada movimiento se convierte a tu moneda principal al cambio de su propio día, y los saldos al de hoy. Una transferencia entre monedas guarda los dos importes y nunca cuenta como gasto, y los informes muestran cómo el tipo de cambio movió lo que tienes en otras monedas.

Las inversiones también cuentan. Aquí explico cómo centralizar tus inversiones y cuentas de varios bancos en un solo lugar.