Budget in mehreren Währungen: ein Bild von deinem ganzen Geld

Wenn du in Dollar bezahlt wirst, die Miete in Euro zahlst und noch ein Pfundkonto aus ein paar Jahren in London hast, zeigt dir keine Banking-App das ganze Bild. So bekommst du eines: eine Hauptwährung, der richtige Wechselkurs für jeden Betrag und ein paar Gewohnheiten, die die Summen ehrlich halten.

Wähle eine Hauptwährung

Deine Hauptwährung ist die, in der du denkst: meist die, in der du Miete und Lebensmittel bezahlst. Summen, Budgets und Vermögen werden in ihr angezeigt. Sie zu wählen tauscht kein Geld um: Deine Dollar bleiben Dollar, sie werden nur in Euro neben allem anderen angezeigt.

Wenn du umgezogen bist, nimm die Währung des Landes, in dem du jetzt lebst. Eine gute App lässt dich sie später ändern, denn es ändert sich nur, wie die Summen angezeigt werden, nie die Beträge selbst.

Führe jedes Konto in seiner eigenen Währung

Rechne dein Dollarkonto nicht von Hand in Euro um. Erfasse es als das, was es ist: ein Dollarkonto mit Dollarbuchungen. Dann stimmt sein Saldo immer mit dem überein, was deine Bank zeigt, und du kannst es Zeile für Zeile mit dem Kontoauszug abgleichen.

Bei einer Kartenzahlung im Ausland erfasst du, was dein Konto verlassen hat, in der Währung des Kontos. Wenn deine Euro-Karte in London 50 £ bezahlt hat und die Bank 58,40 € abgebucht hat, ist die Ausgabe 58,40 €: Das hat es dich gekostet, mit Kurs und Gebühren der Bank. Die 50 £ kannst du in die Notiz schreiben.

Rechne jeden Betrag zum Kurs seines Tages um

Um einen Monat Ausgaben in mehreren Währungen zusammenzuzählen, muss jeder Betrag in deine Hauptwährung umgerechnet werden. Dafür gibt es zwei Wege, und nur einer liefert Zahlen, denen du trauen kannst:

• Zum Kurs des Tages, an dem es passiert ist. Ein im März ausgegebener Dollar wird zum Märzkurs umgerechnet, also steht die Summe für März fest, sobald der März vorbei ist.
• Zum heutigen Kurs. Jeder vergangene Betrag wird neu umgerechnet, sobald sich der Kurs bewegt, also ändern sich deine Ausgaben im März nächste Woche, obwohl du nichts ausgegeben hast.

Hier dieselben Ausgaben auf beide Arten. Die Kurse sind ausgedacht und rund, damit die Rechnung einfach bleibt:

Zum heutigen Kurs sehen beide Monate gleich aus, und morgen bewegen sich beide wieder. Zum Kurs des Tages hat der März 920 € gekostet und bleibt bei 920 €: Diese Zahl hältst du gegen dein Budget, und diese willst du sehen, wenn du in einem Jahr zurückblickst.

Salden sind die Ausnahme. Was ein Konto jetzt enthält, ist zum heutigen Kurs etwas wert, also nutzt das Vermögen den heutigen Kurs. Das ist kein Widerspruch: Ausgaben sind Vergangenheit, ein Saldo ist Gegenwart.

Überweisungen zwischen Währungen sind Umbuchungen, keine Ausgaben

1.000 € auf dein Dollarkonto zu schieben ist keine Ausgabe, und die ankommenden Dollar sind kein Einkommen. Erfasse es als eine Überweisung mit zwei Beträgen: was in Euro abgegangen und was in Dollar angekommen ist. Zusammen ergeben sie den Kurs, den du wirklich bekommen hast, mit Gebühren, meist etwas schlechter als der Kurs, den du angezeigt siehst.

Halte Überweisungen aus deinen Ausgaben heraus. Sonst sieht jedes Verschieben von Geld zwischen deinen eigenen Konten so aus, als hättest du es ausgegeben.

Budgetiere in deiner Hauptwährung

Lege das Monatsbudget jeder Kategorie in deiner Hauptwährung fest, und lass Ausgaben in jeder Währung zum Kurs ihres Tages darauf zählen. Ein Abendessen in Dollar und ein Einkauf in Euro gehen von denselben Budgets ab.

Wenn eine Währung ein eigenes Leben ist, etwa eine Wohnung im Ausland mit eigenen Rechnungen, kann auch ein Budget in dieser Währung sinnvoll sein. Die meisten brauchen keines.

Achte darauf, was Wechselkurse mit deinen Ersparnissen machen

Geld in einer anderen Währung als deiner Hauptwährung ändert seinen Wert in deiner Währung, auch wenn du nichts tust. Das solltest du wissen, nicht fürchten. Es ist ein Grund, darüber nachzudenken, in welcher Währung dein Notgroschen liegt: am besten in der, in der deine Rechnungen kommen.

Wie ich es in Consistent mache

Ich habe Consistent auch deshalb gebaut, weil mein eigenes Geld in Lei, Euro und Dollar liegt. Jedes Konto behält seine Währung; jede Buchung wird zum Kurs ihres eigenen Tages in deine Hauptwährung umgerechnet, Salden zum heutigen Kurs. Eine Überweisung zwischen Währungen erfasst beide Beträge und zählt nie als Ausgabe, und die Berichte zeigen, wie Wechselkurse den Wert deines Geldes in anderen Währungen bewegt haben.

Investments zählen auch. So siehst du deine Konten und Investments von mehreren Banken an einem Ort.