Die 50/30/20-Regel: ein einfaches Budget, das du diesen Monat starten kannst
Die 50/30/20-Regel ist die einfachste Budgetregel, die ich kenne und die trotzdem funktioniert: Teile, was du netto bekommst, in Bedürfnisse, Wünsche und Sparen. So funktioniert sie, ein konkretes Beispiel und was du tust, wenn dein Leben nicht zu den Prozenten passt.
Was die 50/30/20-Regel ist
Nimm das Geld, das du jeden Monat nach Steuern tatsächlich bekommst, und gib jedem Teil eine von drei Aufgaben:
- 50 % für Bedürfnisse: was du zum Leben und Arbeiten zahlen musst. Miete oder Kredit, Nebenkosten, Lebensmittel, Fahrtkosten, Versicherungen, Mindestraten.
- 30 % für Wünsche: was das Leben schöner macht, aber morgen wegfallen könnte. Essen gehen, Abos, Kleidung über das Nötige hinaus, Urlaub, Hobbys.
- 20 % für Sparen und Schulden: ein Notgroschen, Sparen für etwas Großes, Investieren und Schulden schneller als mit der Mindestrate abbauen.
Sie ist eine Faustregel, kein Gesetz: Deine Anteile können je nach Einkommen, Wohnort und Verpflichtungen anders aussehen.
Manchmal steht sie als 50-30-20 oder 50/20/30. Es ist dieselbe Regel; 50/20/30 nennt das Sparen nur vor den Wünschen.
Ein konkretes Beispiel
| Teil | Anteil | Pro Monat | Zum Beispiel |
|---|---|---|---|
| Bedürfnisse | 50 % | 1.000 € | Miete 650 €, Lebensmittel 230 €, Nebenkosten 70 €, Fahrtkosten 50 € |
| Wünsche | 30 % | 600 € | Essen gehen 180 €, Abos 40 €, Kleidung 120 €, Reisekasse 260 € |
| Sparen und Schulden | 20 % | 400 € | Notgroschen 250 €, Investieren 150 € |
Die Zahlen müssen nicht genau aufgehen. Es geht darum zu merken, wenn ein Teil ständig in einen anderen hineinreicht.
Bedürfnisse von Wünschen unterscheiden
Ein nützlicher Test: Würdest du weiter dafür bezahlen, wenn du morgen dein Einkommen verlierst? Miete, ja. Lebensmittel, ja, vielleicht günstigere. Ein Streaming-Abo, eher nicht. Die Mehrkosten einer Wahl, etwa eine teurere Wohnung oder teurere Marken, gehören eher zu den Wünschen als zu den Bedürfnissen.
Wenn 50/30/20 nicht zu deinem Leben passt
- Deine notwendigen Ausgaben machen mehr als die Hälfte aus. In einer teuren Stadt oder mit kleinerem Einkommen ist das normal. Nimm 60/20/20 oder 70/20/10 und spare, was du kannst.
- Dein Einkommen schwankt. Plane dein Grundbudget mit einem vorsichtigen Wert, etwa einem deiner schwächsten Monate der letzten Zeit statt dem Durchschnitt. In guten Monaten legst du einen Teil der Differenz zurück.
- Du zahlst Schulden ab. Zahlungen über der Mindestrate können zu den 20 % zählen. Sobald ein kleiner Notgroschen steht, haben teure Schulden Vorrang: Ihr Zins ist oft höher als das, was Erspartes realistisch bringt.
So startest du diesen Monat
- Geh von deinem Nettoeinkommen aus, nicht vom Bruttogehalt.
- Ordne jede regelmäßige Ausgabe den Bedürfnissen oder den Wünschen zu.
- Leg 20 % für Sparen, Investieren oder zusätzliche Tilgung zur Seite.
- Vergleiche am Monatsende, was du tatsächlich ausgegeben hast, mit den Zielen.
Die Prozente müssen beim ersten Mal nicht perfekt sein. Es geht darum zu sehen, wohin dein Geld geht, und dann nachzusteuern.
Wie ich es verfolge
Ich habe Consistent teils genau dafür gebaut. Es hat keinen eigenen 50/30/20-Modus: Ich setze für jede Kategorie ein Monatsbudget, sodass meine Bedürfnisse etwa die Hälfte meines Nettoeinkommens ergeben, und halte die 20 % in Zielen. Jedes Budget zeigt dir, wie viel dir diesen Monat insgesamt und pro Tag noch zur Verfügung steht, und ein nicht ausgegebenes Budget kann in den nächsten Monat übergehen.
Zwei Dinge sind mir dabei wichtig. Mein Geld liegt in Lei, Euro und Dollar, und jeder Betrag wird zum Kurs seines Tages umgerechnet, sodass die Aufteilung korrekt bleibt. Und Geld, das ich einem Freund leihe, zählt nicht als Ausgabe und verfälscht das Bild nicht.